美國(guó)移民生活：信用記錄如何建立與運(yùn)行？

在美國(guó)是沒有戶籍信息和人事檔案記錄，但卻有比人事檔案更客觀更有價(jià)值的道德檔案——信用記錄。信用記錄涉及到了方方面面，其中影響最大的便是經(jīng)濟(jì)方面了，國(guó)內(nèi)的信用卡還在普及中，信用記錄體系還未簡(jiǎn)歷完善，大部分國(guó)人也還未建立起這樣的概念，因此美國(guó)移民生活，信用記錄就要做為首要事情并重視起來(lái)。

一、信用記錄的建立

在美國(guó)，信用分?jǐn)?shù)為零或較低的人，意味著很難借到錢，并且日常生活也有可能受到影響。所以，新移民從零開始建立信用記錄是非常重要的，建立信用是獲得社會(huì)安全號(hào)，在獲得社安號(hào)以后，要把社會(huì)安全號(hào)和自己的銀行賬號(hào)捆綁，并按時(shí)支付帳單(如水電費(fèi)、房租、電話費(fèi)等)——這便是移民美國(guó)生活最簡(jiǎn)單最初始的信用體系建立。

一般而言，對(duì)于剛拿到社會(huì)安全號(hào)的人來(lái)說(shuō)是很難申請(qǐng)下來(lái)信用卡，可以先申請(qǐng)抵押信用卡(Secured Card)，比較常見的有WellsFargo的抵押信用卡，這種信用卡要求存入與信用等額的抵押金，比如1000美元的卡需要提供1000美元的押金，然后每月按時(shí)還帳單，就可以逐漸積累起來(lái)信用。

在美國(guó)移民生活中，很多人會(huì)深刻感受到“信用”不再是一個(gè)抽象的標(biāo)簽而是一個(gè)量化并且具體的事物——信用分?jǐn)?shù)。那么，哪些重要因素影響到個(gè)人的信用分?jǐn)?shù)呢?如何據(jù)此來(lái)積累信用分?jǐn)?shù)呢?

美國(guó)90%的貸款機(jī)構(gòu)使用的都是FICO信用評(píng)分體系，F(xiàn)ICO的信用評(píng)分一般在300到850分之間，F(xiàn)ICO的評(píng)分由五個(gè)部分構(gòu)成：

支付記錄(payment history)：占35%。反映的是以前所借款項(xiàng)有沒有及時(shí)還上。

欠款金額(amounts owed)：占30%。一般來(lái)說(shuō)是看你欠款的金額與信用金額的比例。

信用記錄時(shí)間長(zhǎng)短(credit history)：占15%。信用記錄時(shí)間越長(zhǎng)，信用分?jǐn)?shù)越高。

所使用信用的類型(types of creditused)：占10%。你的信用卡、小額貸款、分期匯款、金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列。

新卡申請(qǐng)(new credit accounts)：占10%。根據(jù)研究，如果在短時(shí)間開啟多個(gè)信用帳戶，風(fēng)險(xiǎn)是非常高的，是在信用記錄很短的情況下尤為如此。如果短時(shí)間申請(qǐng)信用卡數(shù)量太多，會(huì)對(duì)FICO信用分?jǐn)?shù)產(chǎn)生負(fù)面影響。

二、信用記錄的運(yùn)行

在移民美國(guó)生活之后，需要特別注意個(gè)人的信用問(wèn)題。而美國(guó)移民生活中個(gè)人信用體系的建立與運(yùn)行，主要涉及三方面：

個(gè)人信用資料的收集、評(píng)估機(jī)構(gòu)，即個(gè)人信用調(diào)查公司。

個(gè)人信用的“消費(fèi)者”，金融機(jī)構(gòu)、用人單位等部門。

個(gè)人信用資料的產(chǎn)生者和監(jiān)督者，即個(gè)人。
 

上述三方的信息交匯運(yùn)轉(zhuǎn)，就形成了美國(guó)現(xiàn)在發(fā)達(dá)的個(gè)人信用體系。對(duì)于新移民美國(guó)生活的人而言，良好的信用記錄是非常有利的，因?yàn)樗绊懙蕉喾矫娴纳钯J款。如果沒有很好的信用，不只是無(wú)法獲得優(yōu)惠的利率，也無(wú)法獲得貸款。

比如，同樣是36個(gè)月期、2.5萬(wàn)美元的購(gòu)車貸款，信用分?jǐn)?shù)在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分?jǐn)?shù)在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬(wàn)美元的房貸，信用分?jǐn)?shù)在620-639之間的人每月要還貸1572美元，而信用分?jǐn)?shù)在760-850之間的人只需要支付1298美元。次貸危機(jī)后，美國(guó)房貸查得很嚴(yán)，收入和信用是必查的。

在美國(guó)，有三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)Equifax、Experian和Transunion來(lái)負(fù)責(zé)每個(gè)人的信用評(píng)價(jià)。這三大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)是各自分別進(jìn)行評(píng)價(jià)的。在不同的場(chǎng)合可能會(huì)取中間那個(gè)數(shù)作為你的信用分?jǐn)?shù)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

一般來(lái)說(shuō)，美國(guó)移民生活建立起的社會(huì)安全號(hào)上的信用記錄在經(jīng)濟(jì)方面的信息記載包括有：曾經(jīng)破產(chǎn)過(guò)或者房屋汽車被司法保全或有其他負(fù)債，曾經(jīng)延遲支付水電氣費(fèi)，或者手機(jī)費(fèi)，或者電視和網(wǎng)絡(luò)費(fèi)等等，延遲了多少天這些詳細(xì)信息也都會(huì)在個(gè)人信用記錄中有所反映。

雖然對(duì)經(jīng)濟(jì)方面影響最大，但信用記錄并不只記錄經(jīng)濟(jì)(比如債務(wù))有關(guān)信息，它還記載著許多重要的個(gè)人信息，曾用名、過(guò)去和現(xiàn)在的住址、工作單位、因交通違章包括違法信息——上法庭的日期、判決情況以及輸?shù)舻拿總€(gè)官司的執(zhí)行情況，如果判定結(jié)果有罪，那么就是犯罪記錄。總之所有美國(guó)移民生活中產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)往來(lái)的信息都不會(huì)遺漏——尤其是這些違約拖欠的負(fù)面信息。

綜上所述，移民美國(guó)生活，一定要將個(gè)人信用記錄重視起來(lái)并盡量在最短時(shí)間內(nèi)建立，養(yǎng)成良好的行為來(lái)維護(hù)增加自己的信用分?jǐn)?shù)，讓它幫助自己日后有著更幸?？鞓返囊泼裆?。